互聯網存款業務正在迎來最嚴監管時刻。隨著監管層近期頻頻發聲表態，互聯網平臺相繼對旗下存款業務作出調整。
12月18日，支付寶平臺上的銀行存款產品蹤影全無。今日記者通過搜索發現，繼螞蟻集團之后，百度度小滿、京東金融、騰訊理財通、中國平安旗下陸金所等平臺相繼下架互聯網存款產品，同時其他平臺也有此趨勢，這究竟是為何？
度小滿、京東金融等平臺紛紛下架互聯網存款產品
日前，螞蟻集團表示，根據監管部門對于互聯網存款行業的規范要求，目前螞蟻主動下架平臺上所有的互聯網存款產品，只對已購買產品的用戶可見，持有產品的用戶不受影響。
20日，度小滿金融APP中的“銀行精選”板塊，工商銀行、眾邦銀行、營口銀行等46家銀行顯示稱“暫無在售產品”。目前唯一的可售產品銀行為百信銀行，介紹顯示，百信銀行為中信銀行和百度聯合發起成立。
而在18日，中關村銀行、營口沿海銀行、振興銀行等銀行產品仍在APP列表中。
度小滿金融APP的“銀行精選”板塊。
度小滿方面表示，會嚴格遵守相關政策規定及監管要求，擁抱監管，堅持合規經營。對于互聯網存款業務，目前已下架平臺上的互聯網存款產品，產品下架后將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。未來，會根據監管政策的要求，不斷完善相關業務。而在19日，度小滿平臺上仍有大量的該產品可供購買。
京東金融相關人士也表示，京東金融APP已停止新增上線互聯網存款產品、停止新用戶購買相關產品，并已對存量客戶和業務進行穩妥有序地調整：相關產品將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。
攜程亦表示，攜程金融已經下架互聯網存款產品。另，中國平安旗下的陸金所回應稱，為響應互聯網存款行業相關監管精神，陸金所平臺已停止上架新的互聯網存款產品，已購買產品不受影響，將持續密切關注監管動態，并嚴格落實監管相關規范和要求。
騰訊理財通等平臺選擇默默下架
值得一提的是，記者在騰訊理財通平臺上穩健理財中的銀行產品中均未發現互聯網存款產品的身影。騰訊理財通平臺上穩健理財的分類變為貨幣類、債基類、保險類和券商類，不再有銀行產品這一分類。而360你財富、滴滴金融APP等仍有互聯網存款產品在售。
360你財富產品列表中的銀行。
某平臺的相關人士表示，平臺上的互聯網存款產品已經下架，由于業務占比較小，因而沒有發布官方聲明，但一切行動及工作都緊跟監管理念，第一時間反應將工作落實到位。
梳理發現，平臺上的互聯網存款產品從銀行類型來看，一般包括國有大行、民營銀行、城商行、農商行、村鎮銀行等。而與之前的產品列表比較，近日，各平臺存款產品的相關銀行有所差異。
如，某平臺的列表中前一天還有工商銀行的相關產品，次日該產品就不在列表中了。再如，在一些平臺上，廈門國際銀行要么已從銀行列表中消失，要么是產品顯示“售罄”?？傮w看，城商行、農商行、村鎮銀行的數量下降較多。
其中一家平臺上，廈門國際銀行的列表下顯示“沒有更多數據”。
監管層頻頻發聲
互聯網代售引發個別銀行存款業務“巨變”
實際上，近兩年來，互聯網金融平臺中主要的互聯網存款來自于民營銀行以及地方城商行、農商行。無疑，對于沒有線下營業點優勢的地方銀行和民營銀行而言，在各大互聯網金融平臺上架互聯網存款產品為它們賺足了流量。
據了解，通過平臺銷售的存款產品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數產品的起存金額僅50元，且均可提前隨時支取。
目前，通過互聯網平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮銀行，借助互聯網平臺的流量優勢，部分銀行存款規模得以快速增長，有的平臺存款規模占其各項存款比重達83%。
“這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯網金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別于傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題?！敝袊嗣胥y行金融穩定局局長孫天琦12月15日在第四屆中國互聯網金融論壇上表示。
資料圖：中國人民銀行。中新社發 楊明靜 攝 圖片來源：CNSPHOTO
孫天琦稱，平臺已成為銀行網點服務的線上延伸，這類平臺沒有相關業務的金融牌照，游離于金融監管之外，實質是 “無照駕駛”開展金融業務，屬非法金融活動。
“一些中小銀行以高利率在互聯網平臺攬儲，并向平臺支付‘導流費’，進一步推升其負債端資金成本，將刺激銀行尋求高收益資產，將資金投向高風險領域。長期看，對互聯網平臺存款依賴度較高的中小銀行的資產質量也將面臨考驗?！睂O天琦說。
孫天琦認為，應嚴格規范互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為。對從事金融活動的互聯網平臺，必須持牌經營，不可“無照駕駛”。要設立業務準入門檻，納入相應金融監管范圍。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智曾表示，無論是智能存款還是其他高成本的負債存款，本質上都是高息攬儲。目前，在促進金融服務實體經濟的背景下，銀行必須下調小微企業的貸款利率。而中小銀行是服務實體經濟、小微企業的主體力量，要降低小微企業的融資利率必須要從銀行資金成本考慮。監管叫停智能存款這種高息攬儲模式最根本的目的還是通過降低銀行負債端成本傳導至銀行貸款利率，同時也能在一定程度上遏制金融風險，遏制商業銀行的存款惡意競爭。
互聯網存款產品被下架后，
將對中小銀行特別是民營銀行產生什么影響？
招聯金融首席研究員、亞洲金融合作協會智庫研究員董希淼表示，中小銀行資本實力較弱、負債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務實體經濟特別是服務小微企業。資本補充是增強風險抵御和服務實體經濟能力的重要手段，因此要支持它們引進合格股東進行增資擴股，支持發行新型資本工具和二級資本工具，支持符合條件的銀行在境內外上市融資。
董希淼還建議修訂現行相關辦法，為更多的中小銀行（如一些民營銀行）盡快進入同業拆借市場開展流動性管理和通過發行金融債獲得資金來源提供便利，緩解負債來源單一等問題。同時，應進一步深化存款利率市場化，實施差別化政策，在市場利率自律機制之下允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動空間。對互聯網銀行，對其通過互聯網渠道吸收存款應給予差別化的支持。
綜合自中新網、澎湃新聞、網易財經、東方財富網等
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